РКФД: «Ужесточение банками штрафных санкций полезно для потребителей»

Информация об увеличении средств, привлеченных банками за счет сборов по штрафным санкциям, носит положительный для всего банковского сектора характер. Мировая финансовая система переживает далеко не самые лучшие времена, повышение стабильности банков сейчас особенно актуально. Тем более, что речь идет не о повышении процентных ставок по кредитам или их снижении по депозитам.

Тенденцию к ужесточению финансовой политики банков в отношении недисциплинированных клиентов не стоит относить на счет стремления банков к чрезмерному обогащению. Сегодня банки привлекают внешние средства вкладчиков под 7-12% годовых и осуществляют выдачу кредитов под 20-50%. Среди экономически неграмотного населения бытует мнение о том, что банки буквально разживаются на этой разнице в процентах между выданными и привлеченными средствами. На деле, разумеется, ситуация обстоит совершенно иным образом - доля непогашенных кредитов очень велика.

Только за первые шесть месяцев минувшего года общая сумма задолженности заемщиков российских банков превысила 150 млрд. рублей. В 2012 году наблюдался существенный рост розничного кредитования на приобретение потребительских товаров, этот сегмент отличается повышенными рисками - процент невозврата в полтора раза превышает аналогичные показатели ипотеки и автокредитования. Объем просроченных задолженностей по целевому потребительскому ритейлу увеличился на треть по сравнению с 2011 годом. Кроме того, в минувшем году рынок кредитных карт вырос на 82,5%, годом ранее рост составил 61,1%. Банкам требуется время, чтобы адаптироваться к спросу на этот вид беззалогового кредитования.

Коллекторы обеспечивают возврат лишь части долгов, остальное бремя ложится на плечи заемщиков - в виде высоких процентных ставок по кредитам, нивелирующих риски банка. Логично, что банки стремятся привлекать для погашения задолженности дополнительные средства путем ужесточения штрафных санкций для неблагонадежных плательщиков. Это более справедливо, чем увеличение процентных ставок по кредитам. Кроме того, подобные меры способны дисциплинировать тех клиентов, которые выплаты производят, но не соблюдают графики погашения задолженностей. Причин этому много, зачастую дата платежа наступает раньше, чем дата получения заработной платы. Несмотря на то, что дату платежа можно перенести на более поздний срок, клиенты относятся к своим финансовым обязательствам не в полной мере ответственно. Между тем, своевременное погашение задолженности позволяет банку более эффективно осуществлять оперативное управление активами, что обеспечивает выполнение своих обязательств перед вкладчиками.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, заемщикам можно порекомендовать внимательно изучать договор перед его подписанием. Не лишним будет и задать вопросы сотруднику кредитной организации, выяснить все нюансы. Это сделает работу с банком прозрачной и выгодной для обеих сторон.

Первый Вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара Касьянова