Куда лучше обратиться — в банк или МФО

Когда возникает необходимость в деньгах, перед россиянами часто встает выбор: куда обратиться — в МФО или банк? Кажется, что особой разницы нет, ведь в обоих случаях можно получить средства в долг. Однако на самом деле отличия есть, и их немало — в условиях предоставления денег, например, в микрофинансовых организациях не требуют много документов — есть займы без СНИЛСа. Чтобы сделать правильный выбор, стоит знать о том, каковы особенности каждой из этих организаций.

В чем заключаются отличия между банками и МФО

Существует несколько основных факторов, которые рекомендуется учитывать потенциальному заемщику.

Лимиты и сроки

Микрофинансовые организации специализируются на предоставлении микрозаймов на небольшие суммы. Хотя, согласно законодательству, МФО (в зависимости от типа) вправе выдавать от 500 000 до 1 млн рублей, они в основном предлагают не более 30 000-100 000 рублей. При этом вернуть их обычно требуется в течение нескольких дней, реже — месяцев.

Банки же готовы одобрять очень крупные суммы — вплоть до нескольких сотен миллионов рублей. Они выдают деньги на длительный срок, который может исчисляться десятками лет (как, например, в случае с ипотекой).

Скорость и сложность оформления

Банки тратят много времени на проверку финансовой ответственности и платежеспособности потенциального клиента. Они могут потребовать предоставить множество документов, в том числе свидетельство о браке, договор купли-продажи автомобиля (если он предоставляется в залог) и т.д. Рассмотрение всех этих бумаг занимает дни, а порой и недели.

МФО менее требовательны. Обычно для оформления микрозайма достаточно предоставить только паспорт (изредка запрашивается дополнительный документ, например, СНИЛС), а средства часто перечисляются всего через несколько минут после подачи заявки.

Процентные ставки

По микрозаймам они очень высокие — до 0,8% в сутки. Таким образом микрофинансовые организации компенсируют возможные риски, ведь потенциальные клиенты проверяются не слишком тщательно.

Ставки по кредитам заметно ниже. По этой причине они являются оптимальным вариантом, если средства необходимы на длительный срок: переплата будет гораздо меньше, чем в случае с займами. Однако следует учитывать, что банк может включить в договор дополнительные комиссии, плату за оформление страховки и прочие услуги.

Требования к платежеспособности и кредитной истории

Банки стараются максимально снизить риски, поэтому тщательно проверяют финансовую благонадежность потенциальных клиентов и уровень их дохода. Наличие просрочек в кредитной истории (даже незначительных) может быть расценено ими как безответственность, а платежеспособность они требуют подтвердить документально.

Отказать могут даже из-за отсутствия минимального трудового стажа на текущем месте работы (обычно это 3-6 месяцев). От потенциального клиента также требуют предоставить залог или привлечь поручителя, если возникают какие-либо сомнения в его платежеспособности.

Микрофинансовые организации же часто одобряют заявку, даже если в кредитной истории есть записи о просрочках (в том числе крупных и продолжительных). Также они выдают займы людям, которые работают неофициально и не способны подтвердить свой доход.

Каковы плюсы и минусы микрозаймов

К числу их достоинств можно отнести:

• Оперативное рассмотрение заявки. Обычно весь процесс занимает всего несколько минут, реже — часов. Это важно, если возникла срочная необходимость в деньгах.
• Минимум документов. Как правило, нужен только паспорт. Это позволяет не тратить уйму времени на сбор десятков бумаг.
• Доступность. МФО готовы к сотрудничеству с людьми даже с испорченной кредитной историей или низкой зарплатой.

Вместе с тем у микрозаймов имеются и недостатки, в том числе:

• Высокие ставки. Это обусловлено тем, что к потенциальным заемщикам предъявляются минимальные требования. Главное, не оформлять микрозаймы на длительный срок: тогда удастся избежать огромной переплаты.
• Небольшие суммы. Обычно выдается не больше 30 000 рублей, а новым клиентам — еще меньше.
• Короткие сроки кредитования. Часто погасить долг нужно в течение нескольких дней. Это может быть неудобно для людей с нестабильным доходом, а также приводит к порче кредитной истории, если не вернуть средства вовремя.

Стоит учитывать и крупные штрафы. Их накладывают при возникновении просроченной задолженности. Если заемщику не удастся погасить ее быстро, то со временем она может сильно вырасти. Также есть риск, что ее просто перепродадут коллекторскому агентству.

Каковы плюсы и минусы кредитов

Их главными преимуществами являются:

• Низкие ставки. Это выгодно, если требуется крупная сумма на длительный срок: переплата будет гораздо ниже, чем в случае с микрозаймами.
• Гибкие условия. Банки готовы идти навстречу в самых разных вопросах — например, в реструктуризации задолженности при возникновении финансовых проблем, изменении даты ежемесячного платежа при задержке зарплаты и т.д.
• Крупные суммы. Заемщик может даже приобрести автомобиль или квартиру.

Тем не менее, у кредитов есть и следующие недостатки:

• Длительное оформление. Между подачей заявки и получением средств проходит несколько дней, а иногда — даже недель.
• Строгие требования к заемщику. Если у него есть просрочки в КИ или он получает небольшую зарплату, то ему, скорее всего, откажут.

Нельзя не учитывать и дополнительные платежи. Это могут быть, например, страховка или различные услуги: невнимательные при чтении договора клиенты часто узнают об их наличии лишь после списания средств.

Кто чаще всего обращается в МФО

Целевой аудиторией микрофинансовых организаций являются:

• люди с испорченной кредитной историей, которым отказывают банки;
• фрилансеры, сезонные работники и прочие граждане, не имеющие стабильного или официального дохода;
• молодежь — для оформления кредита у нее обычно нет ни высокого заработка, ни качественной КИ.

Также услугами МФО активно пользуются люди, у которых возникла срочная необходимость в деньгах и они не могут ждать, пока банк примет решение. Средства могут потребоваться им, например, для ремонта машины или бытовой техники, оплаты лечения в частной клинике и т.д.

Таким образом, и у банков, и у микрофинансовых организаций есть как преимущества, так и недостатки. Их нужно учитывать перед тем, как брать займ или кредит. Первый является оптимальным вариантом, если требуется немного денег на короткий срок, а второй — если необходима крупная сумма, причем надолго. Так удастся минимизировать итоговую переплату.

Но стоит принимать во внимание и скорость рассмотрения заявок. В некоторых случаях кредит не подойдет, так как его оформление отнимает много времени.